Come l'AI gestisce i calcoli di dividendi e premi di ritorno

Dividendi e premi di ritorno spiegati

Diversi tipi di programmi assicurativi comportano la restituzione di una porzione del premio al contraente in base a un'esperienza sinistri favorevole. I programmi di dividendo sui workers compensation restituiscono denaro ai datori di lavoro i cui sinistri sono sotto i livelli attesi. I programmi a rating retrospettivo aggiustano il premio finale in base ai sinistri effettivi. I programmi di assicurazione di gruppo possono restituire premio in eccedenza quando i sinistri sono inferiori al previsto. Ciascuno di questi comporta calcoli che legano gli aggiustamenti di premio a specifiche formule di esperienza sinistri.

Eseguire questi calcoli correttamente è importante sia per la compagnia sia per il contraente. Un calcolo di dividendo errato o paga in eccesso (costo per la compagnia) o paga in difetto (delusione del contraente e potenziale violazione dei termini del programma). Per i programmi a rating retrospettivo, gli aggiustamenti di premio possono essere sostanziali, raggiungendo centinaia di migliaia di euro per i grandi account.

Automazione del calcolo dei dividendi

L'AI automatizza i calcoli dei dividendi applicando la specifica formula del programma all'esperienza sinistri di ciascun contraente partecipante. Il calcolo considera i sinistri sostenuti (pagati più riservati), la formula di dividendo del programma (che ha tipicamente fasce basate sul loss ratio), eventuali disposizioni di dividendo minimo o massimo e il periodo di esperienza applicabile.

L'automazione gestisce la complessità dei programmi di dividendo pluriennali in cui il calcolo guarda indietro su più periodi di polizza. Traccia lo sviluppo dei sinistri sui claim degli anni precedenti e ricalcola i dividendi quando l'esperienza sinistri cambia. Per i programmi in cui i dividendi sono provvisori e soggetti a rettifica finale, il sistema gestisce la progressione dal calcolo provvisorio a quello finale.

Rettifiche di rating retrospettivo

I programmi a rating retrospettivo sono tra le strutture di premio più complesse nell'assicurazione commerciale. Il premio finale dipende dai sinistri effettivi, soggetti a vincoli di premio minimo e massimo, fattori di conversione dei sinistri, moltiplicatori fiscali e oneri di premio base. L'AI applica correttamente queste componenti formula per ciascun account a rating retrospettivo, producendo l'aggiustamento di premio che rappresenta la differenza tra il premio standard addebitato e il premio retrospettivo guadagnato.

I calcoli retro sono eseguiti a intervalli definiti, spesso annualmente per diversi anni dopo il periodo di polizza, mentre lo sviluppo sinistri matura. L'AI gestisce l'intera sequenza di rettifiche retro, tracciando quando ciascuna rettifica è dovuta, calcolando il risultato e generando la fatturazione o il credito.

Impatto dello sviluppo sinistri

Sia i dividendi sia le rettifiche retro sono influenzati da come i sinistri si sviluppano nel tempo. Un sinistro aperto che si chiude per meno di quanto riservato migliora l'esperienza sinistri e aumenta il dividendo o riduce il premio retro. L'AI monitora lo sviluppo sinistri su tutti i claim che concorrono a questi calcoli e innesca il ricalcolo quando lo sviluppo è sufficiente a cambiare il risultato.

Gestione del cash flow

I pagamenti di dividendi e premi di ritorno rappresentano flussi di cassa significativi. L'AI prevede questi pagamenti in base all'esperienza sinistri attuale e allo sviluppo proiettato, aiutando la compagnia a gestire il proprio cash flow. La previsione tiene conto della tempistica di ciascun ciclo di calcolo e degli importi di payout attesi, fornendo ai team finanziari proiezioni affidabili.

Comunicazione con i contraenti

I contraenti nei programmi di dividendo e retro vogliono trasparenza su come sono determinati i loro calcoli. L'AI genera estratti dettagliati che mostrano i dati sinistri utilizzati, la formula applicata e come è stato calcolato il risultato. Questa trasparenza costruisce fiducia nel programma e riduce le contestazioni sull'accuratezza del calcolo.

Supporto alla progettazione del programma

L'AI supporta anche la progettazione di programmi di dividendo e retro modellando diverse strutture di formula e il loro impatto finanziario. Cosa accade se le fasce di dividendo vengono aggiustate? Come la modifica del massimo retro incide sull'esposizione della compagnia? Queste capacità di modellazione aiutano i team prodotto e attuariali a progettare programmi che bilanciano valore per il contraente e profittabilità della compagnia.

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