Como a IA Detecta e Previne Fraude de Seguros por Corretor-Fantasma

O Que É a Fraude de Corretor-Fantasma

A fraude de corretor-fantasma ("ghost brokering") é um tipo de fraude de seguros em que alguém vende apólices que são totalmente falsas ou que foram obtidas por meio de fraude e provavelmente serão canceladas. O corretor-fantasma monta o que parece ser uma operação legítima de seguros, oferece prêmios atrativamente baixos (porque, na verdade, não está cobrindo o risco), recebe o pagamento de consumidores desavisados e fornece documentos de apólice forjados ou adulterados. O consumidor acredita estar segurado. Não está.

Os corretores-fantasma costumam mirar populações vulneráveis: motoristas jovens com prêmios altos, imigrantes pouco familiarizados com o mercado local de seguros e consumidores sensíveis a preço que pesquisam principalmente pelo custo. As consequências para as vítimas são severas. Elas estão dirigindo sem seguro, o que significa responsabilidade financeira pessoal por qualquer acidente, além de potenciais sanções penais por dirigir sem cobertura.

Como Operam os Corretores-Fantasma

Os corretores-fantasma utilizam diversas técnicas. Alguns contratam apólices legítimas usando informações falsas (endereços fictícios, históricos de sinistro inverídicos, dados incorretos do veículo) para obter prêmios baixos e, em seguida, vendem as apólices a consumidores com sobrepreço. Essas apólices são tecnicamente reais, mas foram emitidas com base em propostas fraudulentas e serão canceladas quando a seguradora descobrir a fraude, deixando o consumidor sem cobertura.

Outros simplesmente forjam os documentos de apólice por completo. Copiam a marca da seguradora, geram números de apólice falsos e produzem documentos com aparência autêntica. O consumidor não tem cobertura nenhuma, apenas um pedaço de papel.

Uma terceira técnica envolve obter legitimamente uma apólice de curto prazo e depois adulterar os documentos para mostrar períodos de cobertura mais longos ou veículos diferentes dos efetivamente segurados.

Métodos de Detecção com IA

A IA detecta atividade de corretor-fantasma por meio de análise de padrões nos dados de apólices da seguradora. Múltiplas apólices com a mesma informação de contato, mas com segurados nomeados diferentes. Apólices em que o prêmio parece inconsistente com as características de risco. Agrupamentos de novas apólices com características semelhantes que sugerem inscrição em massa por um único intermediário. Propostas com endereços que não correspondem à área de registro do veículo.

Os modelos também detectam padrões comportamentais. Corretores-fantasma tendem a fazer alterações na apólice logo após a emissão (atualizando os dados de contato para os reais do consumidor). Cancelam apólices em taxas incomuns. E seus padrões de atividade online, como o acesso aos sistemas da seguradora em horários atípicos ou a geração de um volume anormal de cotações, diferem dos corretores legítimos.

Detecção em Redes Sociais e Online

Corretores-fantasma anunciam seus serviços em redes sociais, fóruns online e aplicativos de mensagens. A IA monitora esses canais em busca de anúncios oferecendo seguros excessivamente baratos, usando a marca da seguradora sem autorização ou fazendo promessas boas demais para serem verdade. Quando anúncios de corretor-fantasma são detectados, a seguradora pode reportá-los à plataforma para remoção e alertar as autoridades policiais.

Ferramentas de Verificação para o Consumidor

A IA dá suporte a ferramentas de verificação para o consumidor que permitem às pessoas conferir se seu seguro é legítimo. O consumidor pode digitar o número da apólice e o sistema verifica em tempo real nos registros da seguradora. Se o número da apólice não existe, foi cancelado ou não corresponde aos dados do consumidor, o sistema o alerta de que ele pode ser vítima de um corretor-fantasma.

Resposta da Seguradora

Quando atividade de corretor-fantasma é detectada, a resposta da seguradora envolve várias etapas: cancelar as apólices obtidas de forma fraudulenta, tentar notificar as vítimas (que podem nem saber que estão sem seguro), reportar a atividade às autoridades policiais e regulatórias e fortalecer os controles que o corretor-fantasma explorou.

A IA ajuda em todas essas etapas. Identifica o escopo total da atividade fraudulenta conectando apólices relacionadas. Gera as comunicações para os consumidores afetados. Compila o pacote de evidências para as autoridades policiais. E analisa como o corretor-fantasma obteve as apólices para recomendar melhorias nos controles.

Prevenção por Meio de Controles de Subscrição

A melhor defesa contra o corretor-fantasma é impedir, em primeiro lugar, a emissão de apólices fraudulentas. A IA reforça os controles de subscrição sinalizando propostas que correspondem a padrões de corretor-fantasma antes da emissão da apólice. Essa detecção em tempo real interrompe a fraude antes que os consumidores se tornem vítimas.

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