Recuperação Automatizada de Sinistros de Terceiros Causadores de Danos

A Oportunidade de Sub-rogação

Quando uma seguradora paga um sinistro causado por culpa de terceiros, a seguradora tem direito de sub-rogação: o direito de recuperar o pagamento do sinistro do responsável ou de sua seguradora. A recuperação por sub-rogação é uma melhoria pura no resultado final porque cada real recuperado reduz as perdas líquidas incorridas pela seguradora sem qualquer receita adicional de prêmio.

O desafio é que a recuperação por sub-rogação requer identificar quais sinistros têm potencial de recuperação, determinar quem é o responsável, calcular o valor recuperável e buscar a recuperação por meio de cartas de cobrança, negociação, arbitragem ou litígio. Para uma seguradora que lida com centenas de milhares de sinistros por ano, a função de sub-rogação precisa operar em escala.

Identificação de Oportunidades de Recuperação

A IA verifica todos os sinistros do portfólio em busca de potencial de sub-rogação. Os modelos analisam características dos sinistros para identificar situações onde um terceiro pode ser responsável. Um sinistro de auto onde o segurado foi colidido por trás tem potencial óbvio de sub-rogação. Um sinistro de propriedade causado por um eletrodoméstico defeituoso tem potencial de sub-rogação contra o fabricante. Um sinistro de indenização trabalhista resultante de uma condição de produto ou local de terceiros tem potencial de sub-rogação.

A IA captura oportunidades de recuperação que os sinistralistas podem perder, particularmente em situações não óbvias. Um sinistro de danos por água causado por uma falha de encanamento em uma unidade vizinha. Um sinistro de incêndio onde a causa foi rastreada até um componente elétrico defeituoso. Um sinistro de responsabilidade onde o segurado foi processado, mas um terceiro era realmente responsável. Essas oportunidades são identificadas sistematicamente em vez de depender de sinistralistas individuais para detectá-las.

Avaliação de Responsabilidade

Nem todo potencial sinistro de sub-rogação vale a pena buscar. A IA avalia a força do caso de recuperação analisando os fatos, a lei aplicável e as considerações práticas. O terceiro é claramente responsável? Há cobertura de seguro que pagará? O valor recuperável é suficiente para justificar o custo da busca? Há preocupação com o estatuto de limitações?

Essa avaliação ajuda a equipe de sub-rogação a priorizar seus esforços em sinistros com a maior probabilidade de recuperação bem-sucedida, evitando esforço desperdiçado em sinistros que provavelmente não produzirão resultados.

Geração e Acompanhamento de Demandas

A IA gera cartas de demanda de sub-rogação que incluem os fatos relevantes, a base legal para recuperação e o valor calculado da demanda. As demandas são personalizadas com base no tipo de sub-rogação (arbitragem entre companhias de auto, responsabilidade do produto, responsabilidade do local) e na jurisdição. O sistema acompanha o status de cada demanda: quando foi enviada, quando uma resposta foi recebida e qual foi a resposta.

Gestão de Arbitragem

Muitos sinistros de sub-rogação de seguro de auto são resolvidos por meio de arbitragem entre companhias, que tem requisitos processuais específicos e prazos de protocolo. A IA gerencia o processo de arbitragem preparando a submissão, protocolando-a dentro dos prazos exigidos, respondendo a contra-argumentos da seguradora oponente e acompanhando a decisão da arbitragem.

Cálculo de Recuperação

Calcular o valor correto de recuperação envolve contabilizar as perdas pagas pela seguradora, qualquer franquia que deva ser recuperada para o segurado, ônus aplicáveis, reduções por culpa concorrente e os custos de busca. A IA executa esses cálculos com precisão em todos os tipos de sinistros e jurisdições, garantindo que a seguradora recupere o valor máximo enquanto cumpre todas as regras aplicáveis.

Análise de Portfólio

A IA fornece análises sobre o desempenho de sub-rogação em todo o portfólio. Taxas de recuperação por tipo de sinistro. Valores médios de recuperação. Tempo até a recuperação. Custo de recuperação em relação aos valores recuperados. Essas análises identificam áreas onde o desempenho de sub-rogação pode ser melhorado e apoiam decisões de alocação de recursos.

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