Récupération automatisée des sinistres auprès de tiers responsables

L'opportunité de subrogation

Lorsqu'une compagnie d'assurance verse une indemnité pour un sinistre causé par la faute d'un tiers, elle dispose d'un droit de subrogation : le droit de récupérer le montant de l'indemnité auprès du responsable ou de son assureur. La récupération par subrogation représente une amélioration directe du résultat net car chaque dollar récupéré réduit la sinistralité nette de l'assureur sans aucun revenu de prime supplémentaire.

Le défi est que la récupération par subrogation nécessite d'identifier les sinistres présentant un potentiel de récupération, de déterminer qui est le tiers responsable, de calculer le montant récupérable et de mener la poursuite par lettres de mise en demeure, négociation, arbitrage ou contentieux. Pour un assureur traitant des centaines de milliers de sinistres par an, la fonction de subrogation doit fonctionner à grande échelle.

Identification des opportunités de récupération

L'IA analyse chaque sinistre du portefeuille à la recherche d'un potentiel de subrogation. Les modèles examinent les caractéristiques des sinistres pour identifier les situations où un tiers peut être responsable. Un sinistre automobile où l'assuré a été percuté à l'arrière présente un potentiel de subrogation évident. Un sinistre habitation causé par un appareil défectueux présente un potentiel de subrogation contre le fabricant. Un sinistre d'accident du travail résultant d'un produit ou d'une condition de locaux d'un tiers présente un potentiel de subrogation.

L'IA repère les opportunités de récupération que les régleurs pourraient manquer, en particulier dans les situations non évidentes. Un dégât des eaux causé par une défaillance de plomberie dans un appartement voisin. Un sinistre incendie dont l'origine est tracée à un composant électrique défectueux. Un sinistre de responsabilité civile où l'assuré du carrier a été poursuivi alors qu'un tiers était réellement en faute. Ces opportunités sont identifiées de manière systématique plutôt que de dépendre du repérage par des régleurs individuels.

Évaluation de la responsabilité

Toute demande de subrogation potentielle ne mérite pas d'être poursuivie. L'IA évalue la solidité du dossier de récupération en analysant les faits, le droit applicable et les considérations pratiques. Le tiers est-il clairement responsable ? Existe-t-il une couverture d'assurance qui paiera ? Le montant récupérable est-il suffisant pour justifier le coût de la poursuite ? Existe-t-il un risque lié à la prescription ?

Cette évaluation aide l'équipe de subrogation à prioriser ses efforts sur les sinistres présentant la plus forte probabilité de récupération aboutie, en évitant les efforts gaspillés sur des sinistres peu susceptibles de produire des résultats.

Génération et suivi des mises en demeure

L'IA génère des lettres de mise en demeure de subrogation comprenant les faits pertinents, le fondement juridique de la récupération et le montant calculé. Les mises en demeure sont adaptées selon le type de subrogation (arbitrage inter-compagnies en automobile, responsabilité du fait des produits, responsabilité des locaux) et la juridiction. Le système suit le statut de chaque mise en demeure : quand elle a été envoyée, quand une réponse a été reçue et quelle était cette réponse.

Gestion de l'arbitrage

De nombreuses demandes de subrogation en assurance automobile sont résolues par arbitrage inter-compagnies, qui comporte des exigences procédurales et des délais de dépôt spécifiques. L'IA gère le processus d'arbitrage en préparant le dossier, en le déposant dans les délais requis, en répondant aux contre-arguments du carrier adverse et en suivant la décision arbitrale.

Calcul de la récupération

Le calcul correct du montant de récupération implique de tenir compte des sinistres payés par l'assureur, de toute franchise à récupérer pour l'assuré, des privilèges applicables, des réductions pour faute partagée et des coûts de poursuite. L'IA effectue ces calculs avec exactitude pour tous les types de sinistres et toutes les juridictions, en s'assurant que l'assureur récupère le montant maximal tout en respectant l'ensemble des règles applicables.

Analyses de portefeuille

L'IA fournit des analyses sur la performance de la subrogation à l'échelle du portefeuille. Taux de récupération par type de sinistre. Montants moyens récupérés. Délais de récupération. Coût de récupération relatif aux montants récupérés. Ces analyses identifient les domaines où la performance de subrogation peut être améliorée et soutiennent les décisions d'allocation de ressources.

Pour en savoir plus sur la façon dont l'IA améliore la récupération financière en assurance, consultez les solutions assurance FirmAdapt.