L'IA pour le recouvrement d'assurance : faire correspondre les termes de la police aux pertes couvertes
Le travail de recouvrement d'assurance exige de confronter les faits d'un sinistre aux termes de dizaines de polices d'assurance potentielles. Pour les entreprises disposant de programmes d'assurance complexes, l'analyse porte sur les polices primaires et excédentaires, les branches spécialisées comme la cyberassurance et la responsabilité civile des dirigeants, et possiblement sur des polices historiques remontant à plusieurs années. Identifier toutes les couvertures disponibles pour un sinistre important relève d'un véritable travail d'enquête, que l'IA rend plus exhaustif.
Le défi de l'identification des couvertures
Les grands assurés commerciaux disposent souvent de programmes d'assurance comprenant plusieurs branches de garantie : responsabilité civile générale, dommages aux biens, excédentaire, parapluie, responsabilité des dirigeants, responsabilité professionnelle, cyber, environnementale et autres. Un événement majeur peut déclencher la couverture de plusieurs de ces polices, mais identifier celles qui répondent suppose d'analyser les faits du sinistre au regard des conventions de garantie et des exclusions de chaque police.
Les avocats spécialisés en recouvrement d'assurance le savent : les couvertures se trouvent souvent dans des endroits inattendus. Un incident cyber peut déclencher non seulement la cyberpolice, mais aussi la garantie « atteintes personnelles et publicitaires » de la responsabilité civile générale. Un sinistre lié à la responsabilité produit peut impliquer des polices historiques fondées sur la survenance, remontant à plusieurs décennies. Passer à côté d'une police disponible, c'est laisser de l'argent sur la table pour le client.
Comment l'IA repère les couvertures
Mise en correspondance sinistre-police. L'IA analyse les faits du sinistre et les compare aux termes de garantie de chaque police du programme d'assurance du client. Elle identifie les polices susceptibles de couvrir le sinistre en se fondant sur le libellé de la convention de garantie, qu'il s'agisse ou non d'une correspondance évidente. Cette analyse systématique garantit qu'aucune couverture potentiellement applicable n'est négligée.
Recherche de polices historiques. Pour les sinistres à développement long, l'IA peut explorer les archives historiques afin d'identifier les polices d'années antérieures susceptibles d'être déclenchées par le sinistre. De nombreuses entreprises disposent d'archives incomplètes de leurs programmes d'assurance passés. L'IA peut aider à reconstituer l'historique des couvertures en analysant les documents disponibles, les dossiers du courtier et les justificatifs de paiement de primes.
Analyse de cumul et de répartition. Lorsque plusieurs polices sont déclenchées, la répartition du sinistre entre elles dépend des règles applicables dans la juridiction concernée. L'IA peut modéliser différentes approches de répartition, calculer le recouvrement disponible pour l'assuré selon chaque méthode et déterminer celle qui maximise le recouvrement.
Préparation des déclarations. L'IA peut aider à préparer les avis de garantie et les déclarations de sinistre destinés à chaque assureur, en veillant à ce que chaque notification respecte les exigences spécifiques de la police applicable et soit transmise dans les délais requis.
Valeur pratique
Les avocats spécialisés en recouvrement d'assurance qui utilisent l'IA pour analyser systématiquement les couvertures découvrent des garanties que l'analyse manuelle laisse échapper. La technologie se rentabilise par l'augmentation des recouvrements obtenus pour les clients. Pour en savoir plus sur l'IA appliquée à la pratique du droit des assurances, consultez la page des solutions FirmAdapt pour les cabinets d'avocats.