जब कोई गृहस्वामी संपत्ति का दावा दायर करता है, तो पारंपरिक प्रक्रिया में निरीक्षण शेड्यूल करना शामिल होता है। एक एडजस्टर संपत्ति तक ड्राइव करता है, साइट पर चलता है, माप लेता है, क्षति का दस्तावेजीकरण करता है, और एक अनुमान लिखता है। छत पर हवा से हुई क्षति या टूटी खिड़की जैसे सीधे दावे के लिए, एडजस्टर की उपलब्धता के आधार पर इस प्रक्रिया में दिन या सप्ताह लग सकते हैं। किसी बड़े तूफान के बाद, इसमें महीनों लग सकते हैं।
AI-संचालित फोटो क्षति मूल्यांकन इस समीकरण को बदल रहा है। व्यक्तिगत निरीक्षण की प्रतीक्षा करने के बजाय, पॉलिसीधारक अपने फोन से क्षति की तस्वीरें लेता है और उन्हें बीमाकर्ता के ऐप के माध्यम से अपलोड करता है। एक AI मॉडल छवियों का विश्लेषण करता है, क्षति के प्रकार और सीमा की पहचान करता है, और मिनटों में एक प्रारंभिक अनुमान तैयार करता है।
इसके पीछे की तकनीक कंप्यूटर विज़न है, विशेष रूप से संपत्ति क्षति की लाखों लेबल की गई छवियों पर प्रशिक्षित डीप लर्निंग मॉडल। ये मॉडल कॉस्मेटिक क्षति और संरचनात्मक क्षति के बीच अंतर कर सकते हैं, तस्वीरों से प्रभावित क्षेत्र का अनुमान लगा सकते हैं, और Xactimate जैसे मानकीकृत मूल्य निर्धारण डेटाबेस का उपयोग करके क्षति पैटर्न को मरम्मत लागत से मिला सकते हैं।
फोटो मूल्यांकन किसमें अच्छा काम करता है
कुछ प्रकार की क्षति के लिए, फोटो मूल्यांकन उल्लेखनीय रूप से प्रभावी है। ओलावृष्टि या हवा से छत की क्षति एक प्रमुख उदाहरण है। मॉडल गायब शिंगल्स, टूटी टाइलों और प्रभाव के निशानों की पहचान ऐसी सटीकता से कर सकते हैं जो एक एडजस्टर द्वारा जमीनी स्तर के दृश्य निरीक्षण से निर्धारित किए जाने के बराबर या उससे अधिक होती है। वे क्षतिग्रस्त वर्गों की संख्या का अनुमान लगा सकते हैं और तदनुसार मरम्मत या प्रतिस्थापन अनुमान तैयार कर सकते हैं।
इंटीरियर में पानी की क्षति एक और मजबूत उपयोग मामला है। दागदार छतों, मुड़े हुए फर्श और क्षतिग्रस्त ड्राईवॉल की तस्वीरें मॉडल को पुनर्स्थापना के लिए कार्य का दायरा और लागत अनुमान तैयार करने के लिए पर्याप्त जानकारी प्रदान करती हैं। मॉडल प्रभावित सामग्रियों की पहचान कर सकता है और उन्हें हटाने, सुखाने और प्रतिस्थापन के लिए वर्तमान मूल्य निर्धारण से मिला सकता है।
गिरे हुए पेड़ों, वाहन टक्कर, या तोड़फोड़ से बाहरी क्षति भी फोटो मूल्यांकन के साथ अच्छी तरह काम करती है। क्षति दिखाई देती है, प्रभावित घटकों को छवियों से पहचाना जा सकता है, और मरम्मत लागत अपेक्षाकृत मानकीकृत होती है।
गति का लाभ काफी है। एक दावा जिसे व्यक्तिगत रूप से निरीक्षण करने में पांच से दस कार्य दिवस लगते, उसका फोटो जमा करने के एक घंटे के भीतर अनुमान लगाया जा सकता है। पॉलिसीधारक के लिए, इसका मतलब तेज़ भुगतान है। बीमाकर्ता के लिए, इसका मतलब कम हानि समायोजन व्यय और उच्च ग्राहक संतुष्टि है।
फोटो मूल्यांकन कहाँ कम पड़ता है
सीमाएँ वास्तविक हैं और इन्हें समझना महत्वपूर्ण है। फोटो मूल्यांकन तब सबसे अच्छा काम करता है जब क्षति दिखाई देती है और प्रभावित घटकों को द्वि-आयामी छवियों से पहचाना जा सकता है। यह उस क्षति के साथ संघर्ष करता है जो छिपी हुई है या जिसके मूल्यांकन के लिए भौतिक निरीक्षण की आवश्यकता होती है।
नींव की क्षति एक अच्छा उदाहरण है। नींव की दीवार में दरार फोटो में मामूली लग सकती है लेकिन यह महत्वपूर्ण संरचनात्मक समस्याओं का संकेत दे सकती है जिनके लिए इंजीनियरिंग मूल्यांकन की आवश्यकता होती है। दीवारों के पीछे पानी का प्रवेश तस्वीरों से बिल्कुल भी मूल्यांकित नहीं किया जा सकता। फफूंद क्षति के लिए नमी रीडिंग और परीक्षण की आवश्यकता होती है जो कोई भी छवि प्रदान नहीं कर सकती।
आग की क्षति भी इसी तरह की चुनौतियाँ प्रस्तुत करती है। तस्वीरों में दिखाई देने वाला जलना क्षति का केवल एक हिस्सा दर्शाता है। HVAC सिस्टम, बिजली की वायरिंग और इन्सुलेशन को धुएं से हुई क्षति के लिए भौतिक निरीक्षण की आवश्यकता होती है। आग से प्रभावित फ्रेमिंग सदस्यों की संरचनात्मक अखंडता का दृश्य रूप से मूल्यांकन नहीं किया जा सकता।
मरम्मत के दायरे का भी सवाल है। एक तस्वीर दिखा सकती है कि साइडिंग के एक हिस्से को बदलने की जरूरत है, लेकिन एडजस्टर की प्रशिक्षित नज़र यह देख सकती है कि साइडिंग के पीछे की फ्लैशिंग भी क्षतिग्रस्त है, या क्षति जमा की गई छवियों में दिखाई देने वाली सीमा से आगे तक फैली हुई है।
हाइब्रिड दृष्टिकोण जो काम करता है
सर्वोत्तम परिणाम प्राप्त करने वाले बीमाकर्ता फोटो मूल्यांकन को निरीक्षण के बाइनरी प्रतिस्थापन के रूप में उपयोग नहीं कर रहे हैं। वे इसे एक ट्राइएज और अनुमान उपकरण के रूप में उपयोग कर रहे हैं जो यह निर्धारित करता है कि किन दावों को भौतिक निरीक्षण की आवश्यकता है और किन्हें दूरस्थ रूप से हल किया जा सकता है।
कार्यप्रवाह इस तरह दिखता है। हर दावे को पहले फोटो मूल्यांकन मिलता है। AI मॉडल क्षति का मूल्यांकन करता है और अपने अनुमान को एक विश्वास स्कोर प्रदान करता है। जिन दावों में मॉडल को उच्च विश्वास है और अनुमानित क्षति एक सीमा से नीचे है, आमतौर पर $10,000 से $15,000, वे बिना निरीक्षण के भुगतान की ओर बढ़ते हैं। पॉलिसीधारक को तेज़ समाधान मिलता है।
जिन दावों में मॉडल का विश्वास कम है, या जहाँ अनुमानित क्षति सीमा से ऊपर है, उन्हें भौतिक निरीक्षण के लिए चिह्नित किया जाता है। लेकिन इन मामलों में भी, फोटो मूल्यांकन मूल्य प्रदान करता है। एडजस्टर संपत्ति पर एक प्रारंभिक अनुमान और ध्यान केंद्रित करने के लिए विशिष्ट क्षेत्रों के एक सेट के साथ पहुँचता है, बजाय शुरू से शुरू करने के।
जिन दावों में मॉडल छिपी क्षति के संकेतकों का पता लगाता है, जैसे कि पानी के दाग पैटर्न जो चल रहे रिसाव का सुझाव देते हैं या संरचनात्मक दरार पैटर्न जो नींव की समस्याओं का सुझाव देते हैं, उन्हें अनुमानित लागत की परवाह किए बिना विशेष एडजस्टर या इंजीनियरिंग फर्मों को भेजा जाता है।
डेटा गुणवत्ता की समस्या
फोटो मूल्यांकन की प्रभावशीलता पूरी तरह से जमा की गई तस्वीरों की गुणवत्ता पर निर्भर करती है। 20 फीट दूर से ली गई एक धुंधली छवि कई कोणों से ली गई स्पष्ट, क्लोज-अप शॉट्स की श्रृंखला से बहुत अलग जानकारी प्रदान करती है। बीमाकर्ताओं ने सीखा है कि पॉलिसीधारक द्वारा जमा की गई तस्वीरों की गुणवत्ता में नाटकीय रूप से भिन्नता होती है।
अधिकांश बीमाकर्ताओं ने जो समाधान अपनाया है वह गाइडेड फोटो कैप्चर है। ऐप पॉलिसीधारक को तस्वीरों के एक विशिष्ट अनुक्रम के माध्यम से ले जाता है, जैसे प्रॉम्प्ट के साथ कि कम से कम 10 फीट दूर से पूरे प्रभावित क्षेत्र की तस्वीर लें और उसके बाद सबसे अधिक क्षतिग्रस्त हिस्से का क्लोज-अप लें। कुछ ऐप्स फोन के कैमरे का उपयोग करके रियल टाइम में फोटो गुणवत्ता सत्यापित करते हैं और यदि छवि बहुत धुंधली या खराब रोशनी वाली है तो दोबारा लेने के लिए प्रॉम्प्ट करते हैं।
गाइडेड कैप्चर के साथ भी, ऐसे पॉलिसीधारक हैं जो अपर्याप्त तस्वीरें जमा करते हैं। सिस्टम को इन्हें सुचारू रूप से संभालने की आवश्यकता है, या तो अतिरिक्त छवियों का अनुरोध करके या दावे को मैनुअल समीक्षा के लिए डेस्क एडजस्टर को भेजकर।
आंकड़े क्या दिखाते हैं
गृहस्वामी दावों के लिए फोटो मूल्यांकन का उपयोग करने वाले बीमाकर्ता रिपोर्ट करते हैं कि 30 से 50 प्रतिशत दावों को भौतिक निरीक्षण के बिना हल किया जा सकता है। फोटो-मूल्यांकित दावों के लिए औसत चक्र समय 15 से 20 दिनों से घटकर 3 से 5 दिन हो जाता है। दूरस्थ रूप से हल किए गए दावों पर हानि समायोजन व्यय 20 से 35 प्रतिशत कम हो जाता है।
फोटो-मूल्यांकित दावों के लिए ग्राहक संतुष्टि भी अधिक है, जो पहली नज़र में विरोधाभासी लगता है। आप सोचेंगे कि पॉलिसीधारक चाहते हैं कि कोई आए और क्षति देखे। लेकिन वे वास्तव में जो चाहते हैं वह तेज़, उचित भुगतान है। यदि फोटो मूल्यांकन वह प्रदान करता है, तो वे खुश हैं।
जैसे-जैसे मॉडल अधिक डेटा पर प्रशिक्षित होते हैं, तकनीक में सुधार जारी रहता है। प्रत्येक दावा जो फोटो मूल्यांकन से गुजरता है और बाद में निरीक्षण द्वारा मान्य किया जाता है, वह फीडबैक प्रदान करता है जो भविष्य के दावों के लिए मॉडल की सटीकता में सुधार करता है।
देखें कि AI-संचालित मूल्यांकन कैसे संपत्ति दावों को बदल रहा है FirmAdapt बीमा उद्योग पृष्ठ पर।